Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его? Поручительство - судебная практика Отказ от поручительства

Кто такой поручитель? Какие обязательства он берет на себя? В каких случаях можно рассчитывать на освобождение поручителя от долгов? Об этом порталу «Занимаем.Ру» рассказывает Олег Сухов , адвокат Адвокатской палаты г. Москвы, ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра».

«Занимаем.Ру»: Олег, расскажите, кто такой поручитель и каковы его обязательства.

Олег Сухов: Поручитель - это лицо, которое берет на се бя обязанность перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, т.е. вместе, на равных основаниях. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Многие не знают о таком понятии как Поручитель, какие права и обязанности возлагаются на поручителя в силу закона, что в большинстве своем для лиц, взваливающих на себя ярмо «Поручительства», становится обременительной проблемой.

Необходимо знать – если лицо (Заемщик), за которое вы поручились, перестанет выполнять возложенные на него обязанности по возврату займа, такие обязанности придется выполнять вам, как поручителю. При этом закон не предусматривает никаких поблажек или льгот при предъявлении требований к Поручителю в части погашения возникшего долга.

«Занимаем.Ру»: Неужели нет таких ситуаций, когда поручитель может быть освобожден от выплаты долгов?

О.С.: Нет, Законом все же предусмотрены случаи, когда Поручитель освобождается от ответственности по возврату займа, если Заемщик перестал его оплачивать.

Первое, если заемщиком является организация, то с момента ее ликвидации, Поручитель освобождается от обязанности возврата полученного Заемщиком кредита.

Второе, если заемщиком является физическое лицо, т.е. человек, то Поручитель освобождается от обязанности погашения кредита в случае смерти Заемщика.

Третье, наследники поручителя должны исполнять обязанности по погашению кредита недобросовестного заемщика только при условии вступления в наследство Поручителя и только в части полученного наследственного имущества. В случае, если наследники не вступили в наследство Поручителя, на них не переходит обязанность наследодателя-Поручителя.

«Занимаем.Ру»: Давайте остановимся на первом случае: поручительство в отношении заемщика-организации. Какие статьи закона здесь применяются?

О.С.: На основании ст. 419 ГК РФ обязательства любой организации прекращаются с момента ее ликвидации. В соответствии со статьей 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Таким образом, если при прекращении деятельности организации прекращаются все ее обязательства перед третьими лицами, соответственно прекращаются и обязательства у Поручителей за такую организацию.

«Занимаем.Ру»: А если заемщиком является гражданин и он умирает, возникает ли у Поручителя обязанность перед Банком в погашении кредита?

О.С.: На этот вопрос отвечает пункт 1 статьи 418 ГК РФ, в соответствии с которым установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

То есть в случае смерти должника и при отсутствии правопреемников, поручители никаких обязательств перед Банком исполнять не должны, так как эти обязательства являются прекращенными.

Верховный Суд РФ Определением от 29.08.2007 N 34-В07-12 признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ. Т.е. нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. Обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.

В связи с этим обязанность по сохранению после смерти заемщика обязательств по кредитному договору и договору поручительства перед Банком трактуются Верховным судом РФ, как противоречащие ст. ст. 361, 367, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.

«Занимаем.Ру»: Давайте теперь разъясним ситуацию с поручительством, переходящим по наследству. Итак, представим ситуацию, что родители, по отношению к которым лицо является прямым наследником первой очереди, были поручителями и обязаны исполнять обязанности по погашению огромной суммы денег за недобросовестного заемщика. Перейдет ли данная обязанность на наследников?

О.С.: Ответил на данный вопрос Верховный Суд РФ, который указал следующее: наследник отвечает по обязанностям наследодателя-поручителя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. В оставшейся же части обязательство поручителя прекращается в связи с невозможностью исполнения. Если наследник не вступает в наследство, обязанности наследодателя-поручителя на него не распространяются.

Хотел бы отметить, что озвученные правила очень важны, и они имеют необходимое практическое применение. В моей практике не раз встречались судебные прецеденты, когда поручители, не обладая изложенной выше информацией, несли обязанности поручителей и оплачивали долги как за умерших, так и за ликвидированных должников, при этом суммы таких долгов порой были очень существенными.

Истринский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

На ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЕвроДуэт» имеет ссудную задолженность в подразделениях ПАО Сбербанк по кредитному договору № в размере 371869,42 рубля. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также...

Решение № 2-821/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-821/2018

Карачаевский городской суд (Карачаево-Черкесская Республика) - Гражданские и административные

Нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ч. 1 ст. 363 ГК...

Решение № 2-1299/2018 2-1299/2018~М-1276/2018 М-1276/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1299/2018

Краснокамский районный суд (Республика Башкортостан) - Гражданские и административные

Обязательство не исполнено. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. В силу положений статей 361 (пункт 1), 363 (пункты 1, 2) ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. ...

Решение № 2-1949/2018 2-1949/2018~М-1581/2018 М-1581/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1949/2018

Назаровский городской суд (Красноярский край) - Гражданские и административные

Взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом, в размере 2204,82 рублей, подтвержденная платежным поручением (л.д. 20-21). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 309, 363 , 807-811 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ООО «Отличные наличные-Кызыл» к Шалабановой Любовь Валерьевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору...

Решение № 2-3410/2018 2-3410/2018~М-3329/2018 М-3329/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-3410/2018

Новгородский районный суд (Новгородская область) - Гражданские и административные

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Глушенко Н.Б. был заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 363 ГК и п. 3.1 раздела 2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает...

Решение № 2-5315/2018 2-5315/2018~М-4190/2018 М-4190/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-5315/2018

Сергиево-Посадский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

Считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Факт передачи денег заемщику подтвержден материалами дела (л.д. 6-7, 9). В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 363 ГК РФ при...

Решение № 2-1212/2018 2-1212/2018~М-1462/2018 М-1462/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1212/2018

Славянский городской суд (Краснодарский край) - Гражданские и административные

12.2013 года несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору в полном объёме (л.д. 10). На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность...

Решение № 2-559/2018 2-559/2018~М-526/2018 М-526/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-559/2018

Советский районный суд (Республика Крым) - Гражданские и административные

Руб. Солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена...

Как вы знаете, самым популярным у банков способом обезопасить свои деньги и обеспечить выполнение обязательств по возврату кредитных средств, является введение кредитного залога или поручительства. Для максимального уменьшения рисков банки вводят оба варианта защиты.

Что же такое поручительство? Поручительство - это самый верный способ обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Исходя из требований договора поручительства, частное лицо - поручитель обязуется перед банком-кредитором другого частного лица, нести ответственность за действия этого лица в отношении исполнения взятых им кредитных обязательств частично или полностью.

Поручительство оформляется на договорной основе, сторонами этого договора являются с одной стороны банк, с другой стороны поручитель . В условиях договора о поручительстве обязательно должно быть прописаны ответы на вопросы - кто кредитор, какие обязательства и в каком объеме гарантируется исполнять, и за кого выдается поручительство. Для того чтобы договор имел юридическую силу, удостоверять его у нотариуса не требуется, также отсутствует надобность в государственной регистрации.

Если сказать простым языком, то договор поручительства подразумевает переход обязанностей плательщика к поручителю в случае отказа плательщиком выполнять свои обязательства по кредитному договору перед банком.

Когда банк требует поручителя?

— В случае слишком юного возраста заемщика, или недостаточном стаже его работы
— Когда заемщик не имеет возможности документально подтвердить свои доходы, или они у него попросту отсутствуют
— Когда по крупному кредиту не подразумевается использование залога, или заемщик хочет увеличить сумму выдаваемого кредита
— Когда заемщик не зарегистрирован в регионе, где оформляет кредит

Выше перечисленные пункты не означают, что в таких ситуациях банки не дают без привлечения поручителей, - выдают, только в таких случаях значительно увеличивается процентная ставка по кредиту, или условия кредитования будут гораздо хуже.

Дело в том, что когда оформляется договор поручительства банк себя дополнительно страхует от появления «плохого» кредита, также параллельно снижая риск выдачи кредита недобросовестному плательщику. Ведь при оформлении такого договора банк получает всю информацию и о поручителе: ему приходится предоставлять паспорт, справку о доходах, и прочие документы.

Поручителем может стать только человек с хорошими доходами, их должно хватать на погашение тела кредита и процентов по нему.

Чем рискует поручитель, чем грозит ему поручительство?

Задача поручителя при кредитовании довольно проста, на первый взгляд - он должен нести такую же ответственность за возвращение займа, как и плательщик. В случае, когда плательщик отказывается платить по кредиту, или не может платить по независящим от него причинам, то банк обратится к поручителю за погашением кредита, причем с процентами.

Право банка требовать возврата кредита с поручителя подтверждается законом: в пункте 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, сказано - «В случае невозврата или неправильного исполнения заемщиком обеспеченного поручительством обязательства должник и его поручитель будут отвечать перед кредитором солидарно…». Это говорит только об одном: в случае невозвращения денег заемщиком, возвращать их придётся поручителю. И это ясно описывается в договоре поручительства.

Если в договоре поручительства не прописано другое то, ответственность поручителя перед кредитором такая же, как и у заемщика, включая:
- погашения тела кредита
- оплата накопившихся процентов по кредиту
- оплата образовавшейся неустойки, в случае, если она оговаривается в договоре
- если дело доходит до судебного разбирательства - оплата судебных издержек по взысканию долга, или других расходов кредитора (банка), которые будут вызваны неисполнением или неправильным исполнением обязательств по договору поручительства и кредитному договору.

Стоит отметить что солидарная, или субсидиарная ответственность всегда предусматривается по договору о поручительстве. Субсидиарная форма ответственности для поручителя лучше, так как банк сначала будет требовать возвращение долга от заемщика, и только в случае, если взыскать с него долг невозможно, банк идет к поручителю. При солидарной ответственности , в случае возникновения любой ситуации, по которой возникают вопросы, к ответу призываются как заемщик, так и его поручитель.

Еще один момент, о котором надо помнить. Как вы знаете, если по кредиту в срок не вносятся платежи, то по нему образовывается так называемая «отрицательная» кредитная история . Причём в нее вносится не только заемщик, но и поручитель! Информация о поручителях, которые не смогли выплатить образовавшийся долг у заемщика, также попадает в бюро кредитных историй. Ведь, когда заключается договор поручительства, поручитель подписывает огромное количество бумаг вместе с заемщиком, и соответственно, вместе с ним дает согласие на передачу информации о себе третьим лицам. А в поручительском договоре сказано, что поручитель соглашается на передачу информации о себе в . Хотя все знают, что когда банк выдает кредит, именно он диктует все условия. И переделать их не удастся ни заемщику, ни поручителю. Но стоить помнить, что негативная информация о поручителе поступит в бюро кредитных историй только в случае, если банк потребует вернуть долг от поручителя, а он это не сделает.

Права поручителя закреплены законодательно, и прописаны в статьях 364 и 365 ГК Российской Федерации. Знать их и уметь ими пользоваться должен каждый. Поручитель имеет право:

Выдвигать свои возражения против требований банка, которые мог бы удовлетворить заемщик, если другое не следует из поручительского договора. Это предусмотрено на случай, если банк нарушает кредитный договор и соответственно договор поручительства.
- забрать права у банка по поручительскому обязательству, в случае, если поручитель выполнил свою часть обязательств и выплатил долг заемщика банку. Права на взыскание долга передаются кредитором поручителю в виде подписанного договора, как на уступку требования, в размере или количестве выплаченного долга.
- имеет право, после выплаты долга за должника, требовать с него выплаты ему процентов за сумму, которую он выплатил кредитору, также можно потребовать возмещения любых убытков связанных с несением ответственности за заемщика.
- имеет право получить от банка всю документацию, подтверждающую требования кредитора к заемщику, и соответственно все права, которые обеспечивают это требование. Чтобы иметь возможность предоставить заемщику требования о возвращении средств (не исключается возможность судебного разбирательства), поручителю необходимо иметь на руках документы - договор о передаче прав требования, поручительский договор, документы об оплате долга (квитанции и чеки), копия договора о кредитовании и некоторые другие документы.

Если поручитель выплатил за заемщика все его долги, то в соответствии с законом он может взыскать с него все потраченные денежные средства , в сумму которых войдут также проценты по кредиту, пеня, сумма средств потраченных на суд, а кроме этого можно получить компенсацию за моральный ущерб и потраченное личное время. По статье 365 ГК Российской Федерации, после того как банк подтвердит полный расчет поручителя за заемщика, должник полностью освобождается от любой ответственности перед банком, но уже становится должником поручителя.

Когда поручитель освобождается от долгов

Рассматриваем случай поручительства для заемщика физлица

В случае, когда должником является гражданин России, и когда он умирает, должен ли поручитель погашать его кредитную задолженность перед банком? Ответ на этот вопрос есть в пункте №1 статьи 418 Гражданского Кодекса РФ, в котором прописано, что обязательства должника перед банком прекращаются его смертью, в случае, если исполнение обязательств не может быть осуществлено без личного участия заемщика, или обязательство любым другим образом связано неразрывно с личностью заемщика. Исходя из пункта этой статьи понятно, что смерть должника влечет за собой прекращение действия его обязательств, в случае только, если обязанность исполнения не будет передана как правопреемство к наследникам заемщика, или другим лицам, которые описаны в данном законе. Другими словами, если должник умер, и у него нет правопреемников, поручители никаких обязательств перед банком не несут, так как любые обязательства прекращаются смертью заемщика.

Поручительство, переходящее по наследству

Но представим ситуацию, когда родители, которые были поручителями, умирают, а вы, по отношению к ним, являетесь прямыми наследниками по первой очереди. То есть вам, возможно, придется погашать долг недобросовестного заемщика, поручителями которого они (родители) являлись. Уточним - перейдет ли обязанность погашать долг на вас по наследству?
Ответ на этот вопрос дает Верховный Суд Российской Федерации, который разъяснил следующее: наследник будет отвечать по обязательствам наследодателя-поручителя, перед банком только в пределах стоимости, в которую оценено наследуемое имущество. По оставшейся части долга, поручительские обязательства прекращаются в связи с тем, что их невозможно исполнить. В случае, если наследник отказывается вступать в наследство, обязанности возвращать долги умерших поручителей-родителей на него не ложатся.

Поручительство в отношении заемщика-организации (юрлица)

Поручитель - это физическое лицо, которое возлагает на себя обязанность перед банком (кредитором) заемщика отвечать за исполнение взятых им обязательств по возвращении долга полностью или в некоторой части. В случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения заемщиком подкрепленного поручительством обязательства, должник и поручитель несут солидарную ответственность, то есть на равных условиях. Поручитель будет отвечать перед банком в том же объеме, что и плательщик, включая выплату судебных издержек, накопившейся пени, и других издержек кредитора по отношению к взысканию долга с должника.

Основываясь на статье 419 Гражданского Кодекса РФ, обязательства любой организации будут прекращены, как только она будет ликвидирована. А в соответствии с 367 статьей ГК Российской Федерации поручительство будет прекращено с прекращением обеспеченного им обязательства (выплаты долга), кроме этого в случае изменения этого обязательства, которое влечет за собой увеличение ответственности или некоторые другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его ведома или согласия. Получается, что, если при прекращении существования организации все её обязательства перед кредиторами также прекращаются, то и обязательства поручителей перед этими кредиторами (банком) также прекращаются.

Когда прекращается поручительство

Если вы все же рискнете поручиться за кого-то, необходимо знать, когда же ваши обязательства, как поручителя прекратятся. ГК РФ регулирует это следующим образом:

Поручительство прекращается с полным прекращением обеспеченного с его помощью обязательства. То есть, когда должник сам выплатит кредит, договор поручительства будет автоматически завершен.
- если будут внесены изменения в основное обязательство (в договор по кредиту), которые влекут за собой увеличение или ужесточение ответственности или другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его согласия, в таком случае договор поручительства также прекращает свое действие.
- поручительство может быть прекращено, если долг, обеспеченный поручительским обязательством, был переведен на другое лицо, и поручитель не давал своего согласия нести ответственность за другое лицо (нового должника).
- поручительский договор будет прекращен по истечении срока, на который он заключался. Если такой срок не прописан в договоре, то поручительство будет прекращено, если банк по истечении года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит судебного иска к поручителю по этому долгу. Когда нет возможности установить срок исполнения основного обязательства по кредиту, и он явно не указан или не определен моментом востребования, поручительство будет прекращено, когда кредитор не предъявит иска поручителю по прошествии двух лет с момента подписания поручительского договора.
- поручительство может быть прекращено при помощи расторжения договора о поручительстве между самим поручителем и кредитором.

Поручительства не будет, если договор о поручительстве будет признан недействительным. Например, по пункту 3, статьи 329 Гражданского Кодекса РФ, признание недействительности кредитного договора влечет за собой недействительность и договора о поручительстве. Также договор поручительства может быть признан недействительным и на других основаниях, которые предусматриваются Гражданским Кодексом РФ.

Подведем итог, поручительство - это не просто формальность , которая нужна вашему товарищу для получения займа. Поручаясь за него, вы должны осознавать, что также принимаете на себя ответственность перед кредитором, которая будет заключаться в обязательстве погасить за него долг, если он сам этого сделать не сможет. Принимая решение пойти на этот шаг, вы должны отдавать себе отчет в том, что вам придется погашать чужой кредит, а вы можете с этим не справиться.

Но одновременно с этим не стоит бояться быть поручителем. Кредиторы только в самых исключительных случаях возлагают всю ответственность за должника на его поручителя. К примеру, статистика говорит о том, что только один случай из десяти для поручителя является неудачным, и ему приходится возвращать долги заемщика.

Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства. Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством. Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.

Если в договоре поручительства или в законодательстве нет особых оговорок, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором. Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу. Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя. Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).
В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями. Поэтому основной заемщик и его поручитель в условиях процедуры банкротства должника имеют дело с грамотными и «подкованными» действиями кредитора по удовлетворению своих требований о погашении задолженности.
Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом

По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом

В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.
Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника. То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.
Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

Признание основного заемщика банкротом или его ликвидация могут поставить поручителя в нелегкое положение. Тот, факт, что поручительство при банкротстве основного заемщика не прекращается со снятием обязательств с должника, усугубляется тем, что после того, как основной заемщик объявлен банкротом, к нему нельзя предъявить встречные требования по оплате основного обязательства.
Такие условия способствуют погружению поручителя в долговую яму. Поэтому единственным выходом для многих поручителей после того, как суд принял в отношении их решение о взыскании задолженности в пользу кредитора, становится заявление о собственном банкротстве. Тем более что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве поручителя последний может при определенных обстоятельства выглядеть более выгодно в глазах судьи, чем основной заемщик, ведь поручитель напрямую не пользовался заемными средствами, его нельзя посчитать уклоняющимся от погашения кредиторской задолженности. После признания банкротом поручитель будет освобожден от погашения задолженности перед кредитором.
Более подробную информацию о прохождении процедуры банкротства физических лиц можно найти в других тематических статьях на нашем сайте.

В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

Прекращение срока действия поручительства.
Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание : законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

Смерти должника.
Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства - добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное - чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.